نرخ ثابت یا شناور؟ بهترین تصمیم در بازار امروز مورگیج کانادا چیست؟
چهار ماه از آخرین کاهش نرخ بهره توسط بانک مرکزی کانادا گذشته و هنوز هیچ تضمینی برای کاهش بیشتر در آینده وجود ندارد. مقامات فعلا سیاست پولی را در حالت انتظار نگه داشته‌اند تا وضعیت تورم و تاثیر تعرفه‌ها را ارزیابی کنند.
آقای Robert McLister، استراتژیست و تحلیلگر نرخ بهره در مقاله‌ای در روزنامه اقتصادی Financial Post به این موضوع پرداخته که در چنین شرایطی بهترین تصمیم درباره نرخ بهره چیست؟ نرخ ثابت یا شناور.
در بخش‌هایی از این مقاله آمده است:
تا چند ماه پیش، بازارها پیش‌بینی می‌کردند بانک مرکزی تا پایان سال سه بار دیگر نرخ بهره را کاهش دهد، اما رشد اشتغال و پایداری تورم این امید را نقش بر آب کرد؛ به طوری که حالا حتی احتمال یک کاهش دیگر نیز بعید به نظر می‌رسد.
در همین حال، بازده اوراق قرضه دولتی کانادا که معمولا مبنای تعیین نرخ‌های وام مسکن هستند، به بالاترین سطح در شش ماه گذشته رسیده‌اند. نرخ بازدهی اوراق دوساله نیز برای نخستین‌بار در دو سال گذشته، از نرخ بهره شبانه پیشی گرفته است.
اگرچه بسیاری از اقتصاددانان معتقدند اقتصاد کانادا در حال کند شدن است، اما بازارها هنوز تورم را جدی می‌گیرند. اگر حق با بازار باشد و نه اقتصاددانان، ممکن است کاهش نرخ بهره برای چندین ماه به تعویق بیفتد، و یا اصلا انجام نشود.
در این شرایط، دارندگان وام مسکن با نرخ شناور با یک تصمیم مهم روبه‌رو هستند: آیا باید همین حالا به نرخ ثابت روی بیاورند یا همچنان با نوسانات ادامه دهند؟
دلایل تغییر به نرخ ثابت:
- فشار روانی ناشی از نوسانات نرخ بهره برایتان غیرقابل تحمل شده.
- بودجه خانوار توان پرداخت‌های احتمالا بالاتر را ندارد.
- بانک شما نرخ ثابتی در محدوده ۴ درصد یا کمتر پیشنهاد می‌دهد.
- احتمال کمی وجود دارد که بخواهید وام خود را زودتر از موعد بازپرداخت کنید یا ملک را بفروشید.
دلایل برای حفظ نرخ شناور:
- آمادگی ذهنی و مالی برای تحمل نوسانات نرخ را دارید.
- مدت زیادی با این وام نخواهید بود.
- نرخ شناور فعلی شما از بهترین نرخ‌های ثابت موجود بهتر است.
- نرخ شناور شما پرداخت‌های ماهانه ثابتی دارد.
- مبلغ وام نسبت به درآمدتان پایین است.
- دوره بازپرداخت باقی‌مانده کوتاه است.
- احتمال دارد پیش از پایان دوره نرخ ثابت، نیاز به بازپرداخت یا جابه‌جایی داشته باشید (هزینه‌های جریمه نرخ ثابت بیشتر است).
- بیشتر وام‌های شناور امکان تبدیل به ثابت بدون جریمه دارند.
اگر به تغییر به نرخ ثابت فکر می‌کنید، ابتدا نرخ‌های موجود را آنلاین بررسی کرده و سپس با بانک خود درباره کمترین نرخی که می‌توانند ارائه دهند مذاکره کنید. همچنین توصیه می‌شود با یک مشاور وام مستقل و باتجربه مشورت کرده و محاسبات را بررسی کنید تا ببینید این تصمیم به نفع شما هست یا نه.
اگر بانک مرکزی کانادا در ماه‌های آینده کاهش نرخ بهره داشته باشد، کسانی که نرخ شناور پایین دارند سود زیادی خواهند برد. اما اگر نرخ بهره فعلی شما بالا باشد، تغییر به نرخ ثابت ممکن است موجب صرفه‌جویی فوری و آرامش ذهنی شود.
در حال حاضر، تورم میانگین به ۳.۰۵ درصد رسیده (هدف بانک مرکزی ۲ درصد است)، نرخ بهره به محدوده «خنثی» تخمینی بانک رسیده، هزینه‌های دولت همچنان بالا است، و تعرفه‌ها می‌توانند تورم‌زا باشند. همچنین، اقتصاد کانادا برخلاف پیش‌بینی‌ها همچنان قوی است (در ماه جون، نرخ بیکاری به ۶.۹ درصد کاهش یافت و ۸۳ هزار شغل ایجاد شد).
بازارها حداکثر یک کاهش نرخ دیگر در این چرخه را پیش‌بینی می‌کنند. نرخ‌های ثابت هنوز نزدیک به پایین‌ترین سطح سه‌ساله هستند، اما روند صعودی دارند. بنابراین ممکن است این یک فرصت زودگذر برای تثبیت نرخ وام پیش از افزایش مجدد باشد.
در نهایت، انتخاب میان نرخ ثابت و شناور، انتخابی میان «هزینه کمتر» و «قطعیت بیشتر» است.
